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农村融资难问题症结何在?三大方面九措施破解

来自:中国经济网    作者:     点击:次    时间:2010-06-18 16:10

  当前,推进农村改革发展的步伐加快,社会主义新农村建设进入攻坚阶段,由于二元经济结构的长期制约影响,城乡金融资源配置不平衡的矛盾仍然十分突出,资金投入不足、融资难问题成为制约农村经济社会发展的主要瓶颈。农村金融是现代农村经济的核心,也是农村改革发展的可靠保障。要确保当前农村改革发展和新农村建设顺利推进,迫切需要创新农村资金投入机制,破解农村融资难问题。   当前,推进农村改革发展的步伐加快,社会主义新农村建设进入攻坚阶段,由于二元经济结构的长期制约影响,城乡金融资源配置不平衡的矛盾仍然十分突出,资金投入不足、融资难问题成为制约农村经济社会发展的主要瓶颈。农村金融是现代农村经济的核心,也是农村改革发展的可靠保障。要确保当前农村改革发展和新农村建设顺利推进,迫切需要创新农村资金投入机制,破解农村融资难问题。   一、农村融资难:症结何在   

  (一)农村金融服务不足   农村地区金融服务不足,是农村融资难的表象原因。主要表现在:一是农村地区金融服务机构网点不足。在前几年的市场化改革过程中,四家国有商业银行的网点陆续从县域撤并,从业人员逐渐精简,部分农村金融机构也将信贷业务转向城市,致使部分农村地区出现了金融服务空白。据中国人民银行2008年9月发布的《中国农村金融服务报告》显示,2007年末全国有2868个乡(镇)没有任何金融机构,约占全国乡镇总数的7%。二是农村金融产品不足。与城市日益丰富的金融产品相比,农村金融产品较少、金融服务方式单一,农村金融机构仍维持传统的存、贷、汇三种业务,农村需求日益扩大的银行卡、电子银行、投资理财等业务却发展十分缓慢,金融服务质量和效率难以满足农村多元化金融服务需求。三是贷款投入不足。虽然近年来支农力度在加大,但对“三农”的投入仍显不足。全部金融机构涉农贷款余额占金融机构贷款总额的22%,占GDP的比例仅25%左右。   

  (二)农村金融生存与发展的基础薄弱   农村金融生存与发展的基础薄弱是农村融资难的根本因素。农村之所以融资难,难就难在融资的条件不具备,不能保证银行信贷资金的安全。主要表现在农村生产力发展水平低、农村物权改革不到位、农村生产经营组织化程度低,等等。

  (三)农村地区信用缺失   近几年,虽然在人民银行积极推动下,农村信用工程建设已经取得了一定成果,但总体上目前农村地区信用体系仍很短缺,成为农村融资的制约因素。

   突出表现在:一是信用意识谈薄。由于受长期计划经济的影响,“贷款十年豁免”的意识仍在部分地区存在。加之县域小企业居多,大多数小企业缺乏有效的财务管理制度和财务信息公开制度,财务制度不健全,企业信息透明度差,甚至一些企业为了应付监督部门的检查,还要准备两套账,甚至多套账,银行无法摸清企业的真实情况,增加银行对企业贷款的风险。二是农村担保体系缺失。农村信用担保体系发展缓慢,存在信用担保机构少、规模小、实力弱,担保能力与担保需求的矛盾突出。三是征信系统覆盖不够。到目前,农户的信用情况尚未纳入人民银行征信系统,影响了对农户的信用评级和贷款要求。  

   二、破解农村融资难:路在何方   

  (一)完善农村金融组织体系   解决农村融资难首先要增加金融机构在农村地区的覆盖。《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》提出要建立现代农村金融制度,主要是创新农村金融体制,放宽农村金融准入政策,目标是要加快建立一个商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。为此,笔者认为:   

  1.完善现有的农村金融体系。加快农业发展银行等政策性金融改革步伐,增强政策性银行支农功能,扩大政策性业务范围,在继续做好粮棉油收购融资基础上,突出加大对农业综合开发、农村基础设施建设等中长期项目的金融支持,发挥政策性金融服务“三农”的引导和带动作用。

  2.壮大地方性中小金融机构。继续深化农村信用社改革,进一步理顺管理体制,明晰产权关系,推动农村信用联社加快组建农村合作银行和农村商业银行步伐,改善资本结构,完善法人治理,提高经营管理水平,增强其支农实力和发展后劲,发挥好支农主力军作用。进一步推进城市信用社、城市商业银行的改革与发展,要按照股份制导向,改革产权制度,优化股权结构,支持符合条件的机构到县域设立分支机构。

  3.大力和规范发展新型农村金融机构。为解决农村地区网点覆盖率低、服务不足、竞争不充分问题,人民银行早在2005年5月就开始了推动建立小额贷款公司试点工作,2006年末,银监会又对农村地区银行业的市场准入政策进行了调整和放宽,经过试点和扩大试点范围,截至今年4月份,仅村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构已有114家开业,吸收股金42亿元,存款余额88亿元,贷款余额61亿元,对缓解农户和小企业贷款难发挥了积极作用。但与当前农村改革发展和新农村建设要求还有很大差距,下一步必须在大力培育与发展新型农村金融机构上加快步伐。

  4.规范引导民间金融健康发展。加快我国有关非吸收存款类放贷人的立法进程,适时推出《放贷人条例》,给民间借贷合法定位,发挥对农村金融服务的补充作用。   

  (二)打造农村金融发展支撑体系   要破解农村资金不足、融资难的制约“瓶颈”,就必须推进农村物权的改革,激活农村静态资产,扩大农村有效担保物范围,使农村房屋、宅基地使用权、林权、土地承包经营权等均能够作为担保物。中国人民银行和银监会在《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》中指出,“原则上,凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产,都可以试点用于贷款担保”。为此:

  1.加快农村土地流转体制改革。要作为信贷担保抵押物,必须具有可转让、交易性,而且风险能够有效控制、财产权属清晰。因此,当前应尽快建立和完善农村土地承包经营权流转机制。

  2.深化林权及流转制度改革。为了做好集体林权制度改革与林业发展的金融服务工作,拓宽农村抵押担保物范围,中国人民银行、财政部、银监会、保监会、林业局于2009年5月25日专门下发了《关于做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作的指导意见》,为金融机构开办林权抵押贷款提供了有力的政策支持和难得的发展机遇。当务之急,各地应抓住时机全面深化集体林权制度改革,促进林权有效流转。

  3.推进农村宅基地和房屋流转管理制度改革。农村村民“值钱”的财产除承包土地使用权外,唯有对宅基地的使用权,对其作出的禁止和限制使农民创造财富的机会减少。为了保障农民的合法权益,增加农民融通资金手段,就必须建立农村宅基地、房屋管理和有偿流转制度。《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确指出“完善农村宅基地制度,严格宅基地管理,依法保障农户宅基地用益物权”,为农村宅基地使用权和流转制度的改革指明了方向。

  4.大力发展和规范新型农村经济合作组织。农户借助合作经济组织平台完成信用增强和信用升级,实现了与银行信贷制度的基本对接,在一定程度上解除了融资瓶颈的约束。但是,现阶段合作经济组织总体处于初期阶段,普遍存在规模小,资产少,而且存在运作不规范等问题,制约了金融支持效果。因此,必须把大力发展新型农村经济合作组织作为当前推进农村改革发展的重要内容,加强扶持和规范发展。

  (三)建立农村金融产品和服务方式创新体系   为了推进农村金融产品和服务方式创新,建立和完善多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,人民银行和银监会于2008年10月份发布了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》,在中部六省和东北三省选择粮食主产区的部分县、市开展创新试点,为试点地区开展金融产品和服务方式创新明确了指导思想、目的、原则和创新重点,并提供了政策保障。笔者认为,新时期开展农村金融产品和服务方式创新是一项系统工程,仅靠人民银行、银监部门的推动和金融机构努力是不够的,必须自上而下建立“政府主导、全社会参与、市场化和政策扶持相结合”的农村金融产品和服务方式创新体系,主要包括:建立人行推动、政府主导、部门配合和金融机构为“主角”的创新工作机制;建立以市场为导向,以政策扶持为支撑,依托农村产权制度改革,围绕解决农村担保不足,破解融资难为重点的农村金融产品和服务方式创新机制。